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10月21日施行的《最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部<关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见>》，体现了司法机关以刑事手段打击职业放贷人的政策决心，并且顺应着扫黑除恶斗争的形势，将该决心提升到了一定的高度。

对于该意见所涉的八条规定，“三叶草”认为有三个特点:

一是入罪门槛低。体现在：

1.“经常性地向社会不特定对象发放贷款”是指2年内出借10次（并非10人）即可。

2.“超过36%的实际年利率”中实际年利率是指折算后的年利率。哪怕出借1天，折算后的年利率超过36%就达到标准。

3.“个人非法放贷数额累计在200万以上/违法所得数额累计在80万以上的、单位非法放贷数额累计在1000万以上/违法所得数额累计在400万以上的”属于情节严重。实践中，职业放贷人很容易就达到如上数额。

二是行为全覆盖。体现在：

1.除了仅向亲友、单位内部等特定对象出借资金不适用该意见认定为非法经营罪，其他只要涉及不特定对象的情形基本均涵盖在内。

2.以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，均计入利息数额计算实际年利率。

3.放贷人实际收取的除本金之外的全部财物，均计入违法所得。这里的财物应理解为不仅为资金，还包括其他有价值的实物。

三是刑事处罚严。体现在：

1.达不到但接近入罪标准的情形亦有专门规定。2年内因非法放贷受过2次以上行政处罚或超过72%实际年利率非法放贷10次以上的，只要达到上述数额、数量标准的80%，即构成非法经营罪。

2.伴有软暴力等行为的从重处罚。通过纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务的，不另外构成犯罪的，以非法经营罪从重处罚。

3.黑恶势力非法放贷，数额、数量标准打折办理。该意见第七条规定按上述数额数量的50%确定入罪及量刑升格标准；特定情况下，达到40%即可。

因此，根据该意见，“三叶草”对于相关单位及个人在出借资金过程中有五点特别风险提示：

风险提示

——切勿收取超过36%的实际年利率的利息。

——切勿频繁出借资金。

——切勿忽视行政处罚的可能。

——切勿试图通过变换放贷主体、放贷方式等掩盖非法放贷行为。

——切勿采用软暴力索要债务。

另外，对于大家最为关心的，即以前从事放贷业务，是否会依据本意见被认定为非法经营犯罪的问题。

我们认为：原则上不会适用本意见被追究。意见的第八条规定“对于本意见施行前发生的非法放贷行为，依照最高人民法院《关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》（法发【2011】155号）的规定办理”，而以前的规定并不主张将非法放贷认定为非法经营罪，因此，从这一规定可以看出，原则上本意见施行前的行为不适用本意见。需要注意的是，之前的放贷行为虽然原则上不会认定为非法经营罪，但如果索要债务的过程中，实施了非法拘禁、寻衅滋事等行为，依然可能构成其他犯罪。

  附：意见原文 

最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知

各省、自治区、直辖市高级人民法院、人民检察院、公安厅（局）、司法厅（局），解放军军事法院、军事检察院，新疆维吾尔自治区高级人民法院生产建设兵团分院、新疆生产建设兵团人民检察院、公安局、司法局：

为依法惩治非法放贷犯罪活动，切实维护国家金融市场秩序与社会和谐稳定，有效防范因非法放贷诱发涉黑涉恶以及其他违法犯罪活动，保护公民、法人和其他组织合法权益，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合制定了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，请认真贯彻执行。

最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部

2019年7月23日

最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见

为依法惩治非法放贷犯罪活动，切实维护国家金融市场秩序与社会和谐稳定，有效防范因非法放贷诱发涉黑涉恶以及其他违法犯罪活动，保护公民、法人和其他组织合法权益，根据刑法、刑事诉讼法及有关司法解释、规范性文件的规定，现对办理非法放贷刑事案件若干问题提出如下意见：

一、违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

前款规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算。

二、以超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为，具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节严重”，但单次非法放贷行为实际年利率未超过36%的，定罪量刑时不得计入：

（一）个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；

（二）个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；

（三）个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；

（四）造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”：

（一）个人非法放贷数额累计在1000万元以上的，单位非法放贷数额累计在5000万元以上的；

（二）个人违法所得数额累计在400万元以上的，单位违法所得数额累计在2000万元以上的；

（三）个人非法放贷对象累计在250人以上的，单位非法放贷对象累计在750人以上的；

（四）造成多名借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等特别严重后果的。

三、非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量接近本意见第二条规定的“情节严重”“情节特别严重”的数额、数量起点标准，并具有下列情形之一的，可以分别认定为“情节严重”“情节特别严重”：

（一）2年内因实施非法放贷行为受过行政处罚2次以上的；

（二）以超过72%的实际年利率实施非法放贷行为10次以上的。

前款规定中的“接近”，一般应当掌握在相应数额、数量标准的80%以上。

四、仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金，不得适用本意见第一条的规定定罪处罚。但具有下列情形之一的，定罪量刑时应当与向不特定对象非法放贷的行为一并处理：

（一）通过亲友、单位内部人员等特定对象向不特定对象发放贷款的；

（二）以发放贷款为目的，将社会人员吸收为单位内部人员，并向其发放贷款的；

（三）向社会公开宣传，同时向不特定多人和亲友、单位内部人员等特定对象发放贷款的。

五、非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。

非法放贷行为人实际收取的除本金之外的全部财物，均应计入违法所得。

非法放贷行为未经处理的，非法放贷次数和数额、违法所得数额、非法放贷对象数量等应当累计计算。

六、为从事非法放贷活动，实施擅自设立金融机构、套取金融机构资金高利转贷、骗取贷款、非法吸收公众存款等行为，构成犯罪的，应当择一重罪处罚。

为强行索要因非法放贷而产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等行为，构成犯罪的，应当数罪并罚。

纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务，尚不单独构成犯罪，但实施非法放贷行为已构成非法经营罪的，应当按照非法经营罪的规定酌情从重处罚。

以上规定的情形，刑法、司法解释另有规定的除外。

七、有组织地非法放贷，同时又有其他违法犯罪活动，符合黑社会性质组织或者恶势力、恶势力犯罪集团认定标准的，应当分别按照黑社会性质组织或者恶势力、恶势力犯罪集团侦查、起诉、审判。

黑恶势力非法放贷的，据以认定“情节严重”“情节特别严重”的非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量起点标准，可以分别按照本意见第二条规定中相应数额、数量标准的50%确定；同时具有本意见第三条第一款规定情形的，可以分别按照相应数额、数量标准的40%确定。

八、本意见自2019年10月21日起施行。对于本意见施行前发生的非法放贷行为，依照最高人民法院《关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》（法发〔2011〕155号）的规定办理。

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